雅安农商银行运用大数据、物联网等技术实现客流量、商品信息、销售数据的信息采集，缓解农户的农产品滞销难题及解决菜市经营主体、上游批发农户信用评估数据不足问题，开创了普惠金融服务的新模式。

曾勇 杨茜

为贯彻落实《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》，四川省农业农村厅、经济和信息化厅、人民银行成都分行等八个部门联合制定《四川省金融科技赋能乡村振兴示范工程工作方案》，确定了四川省29个项目纳入金融科技赋能乡村振兴示范工程，其中，雅安农商银行“基于大数据技术的智慧菜市金融服务项目”成功入围。

科技赋能，“智慧菜市”助力乡村振兴

农贸市场作为市民“菜篮子”工程的重要环节，是打通农产品进城、助农惠农、服务千百万城市居民的核心渠道，而传统菜市存在环境脏乱差、管理不规范、农产品供销信息不对称、菜商融资难等问题。雅安农商银行通过打造智慧菜市让传统农贸市场实现“脱胎换骨”，运用大数据、物联网等技术实现客流量、商品信息、销售数据的信息采集，经数据模型分析后指导农户安全、合理、高效种植农产品，缓解农户的农产品滞销难题及解决菜市经营主体、上游批发农户信用评估数据不足问题，开创了普惠金融服务的新模式。

在不突破现有业务规则和市场监督管理局监管要求的前提下，雅安农商银行从“C端、B端、G端”三端发力，从一个商户到整个市场，一个客户到整个商圈，一个项目到全产业链，携手蜀天物业公司深度开发农贸市场潜力，合力搭建智慧菜市支付结算系统，全方位配套上下游金融服务方案，让菜市场快速成为链接“农户、商户、市场管理方、银行”集“产—供—销—管”于一体的“智慧菜市”。通过数据分析，指导农户安全、合理、高效种植蔬菜、水果等农产品，解决农户的农产品滞销难题，实现助农增收、惠农生产，为最终消费者提供溯源信息查询，为政府食品安全监督部门提供供应链上各环节在线监管解决方案。市场管理方也能通过对销售数据进行分析，从而对整个市场的经营进行调控，帮助商户改善经营状况。

多措并举，开辟智慧农贸发展新路径

“智慧菜市”应用云计算、大数据、物联网技术打造一个集“信息公示、产品溯源、价格检测、联网监督、智能监控”为一体的“互联网+”农贸市场综合信息化管理平台，使农贸市场在管理、服务和监督方面更好更快地实现信息网络化、工作规范化、管理现代化。智慧农贸信息化管理平台通过物联网技术实时采集电子秤交易数据、客流检测仪数据、食品安全检测数据，形成智慧农贸市场大数据，提高农贸市场管理水平、增加经营收入，打造舒适的经营场所；为消费者提供诚信消费环境，舒心购物场所；为政府部门提高食品安全监管水平，提供食品溯源通道。

（一）数据采集智能化。一是配置智能电子秤，对销售商品实时掌控。利用开放银行接口打通电子秤、扫码盒子与惠支付结算系统的连接，把销售收银数据纳入农贸市场大数据。二是配置商户屏，统一商户信息公示。每位商户摊位上方安装商户屏，规范证照公示、菜品价目、食品溯源、支付码牌、销售情况等信息，方便商户和客户信息交流，让单个商户经营数据予以呈现和归集。三是配置菜市大数据屏，监测和反馈市场整体运营情况。

（二）授信风控数字化。依托智慧农贸系统收集市场经营大数据信息，用大数据支撑授信风控分析，开展批量信贷授信、审批、贷后管理，解决商户融资难题。一是数据闭环转化。通过“惠支付”收单结算进出账数据和账户资金归集数据，综合分析商户销售经营状况，批量为市场小商户配套生产经营“流量贷”。在此基础上，对商户资产资源信息、生产经营信息和财务管理信息等信息流进行收集和闭环管理，将满足条件的小企业或个体工商户纳入信贷白名单管理，给予低息的普惠贷款支持。二是优化业务效率。利用大数据技术甄别商户采购、销售，资金流、食品流通、资信等数据，实现信贷业务快速审核授信，减少审核时间，降低人工成本，提高信贷效率。三是辅助风控。运用科技手段进行数据建模，分析个体工商户经营情况，有效捕捉风险控制点，为建设线上化生产经营贷款产品提前进行数据积累。

（三）惠农助农智慧化。以“智慧菜市”为切入点，全方位推进惠农助农金融服务工作，在菜市场免费全套配置相应销售、管理设备帮助农民打通终端销路外，引入“智慧菜市”ERP进销存系统，利用数据采集和分析，进一步构建农贸市场管理体系。依托可视化、信息化的市场平台，从销售终端的客户反馈情况，引导农产品在生产、批发环节的行为，借助“农村金融综合服务站”直观告诉农民“该种什么、该养什么”“种什么养什么卖的上钱、有销路”“该销给谁”，为农民、农业生产经营活动全流程、全产业链提供数据支撑。

量体裁衣，数据支撑助推经营管理

“智慧菜市”项目实现了销售数据的实时监控，不仅保证了菜品安全可溯源，也提高了市场管理方的管理效率。目前，“智慧菜市”项目共上线了3个菜市场，总计商户185户，通过项目改造后，3个市场每月交易量约10.92万笔，每月交易金额约253.52万元，为市场经营商户提供贷款授信2120万元，助其扩大经营规模。

自“智慧菜市”项目上线以来，为消费者提供了更舒适的购物环境以及更便捷的支付体验，实现更精确的市场经营、更完善的管理制度，市场管理方能通过对销售数据进行分析，从而对整个市场的经营进行调控，帮助商户改善经营状况。

雅安农商银行借力金融科技力量，将传统金融行业的经营模式、业务流程进行重塑，并有效推动了金融行业向智能化、数字化方向发展。在这一过程中，雅安农商银行将普惠金融从惠民利民的角度落到实处，参与农产品产业现代化建设，在实践中互通金融、民生、“三农”，实现了“C+B+G”三端共赢，实现了资金流、信息流、数据流、客户流在银行生态场景内闭环流动，推动了雅安农商银行业务向高质量水平发展，树立了地方金融主力军银行的良好形象。